“银行”美国硅谷银行突然倒闭，储户一天试图取走420亿美元，有人转账时页面崩溃

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当地时间3月10日，根据美国联邦存款保险公司（FDIC）发布的一份声明，美国加州金融保护和创新部（DFPI）当日宣布关闭美国硅谷银行（SVB），并任命FDIC为破产管理人。为保护投保的储户，美国联邦存款保险公司创建了存款保险国家银行（DINB），硅谷银行在关闭时，作为接管人的联邦存款保险公司需立即将硅谷银行所有受保存款转移到DINB。

成立于1983年的SVB是专注于科技型企业，尤其是初创企业融资的中小型银行。其在官网自称为“创新经济的的金融合作伙伴”，旨在帮助个人、投资者以及世界上最具创新力的公司达成目标。据报道，截至2022年12月31日，该银行总资产约为2090亿美元，总存款约为1754亿美元。报道指出，SVB的倒闭是美国历史上第二大银行倒闭事件，仅次于2008年的华盛顿互惠银行（Washington Mutual Inc）倒闭事件。

储户们一天提走420亿美元？

有储户转账时，银行网站崩溃

据报道，SVB在当地时间周三（8日）的一份声明中称，在出售210亿美元的证券后录得18亿美元的税后亏损。此外，SVB宣布将持有22.5亿美元的股票出售以维持财务状况。在债券价格下跌的情况下，银行还亏本出售，这意味着银行正在以很快的速度流失客户存款。

这一举动也“吓”坏了许多客户，致使SVB发生了挤兑，大量的提款摧毁了银行的财务状况。当地时间周四（9日），包括FoundersFund等在内的风险投资基金就向企业发出预警：从SVB撤出资金，以防万一。根据监管机构周五（10日）的一份文件显示，仅在9日一天，SVB的储户就试图从账户中提取总共420亿美元（约合人民币2900亿），约占银行存款总额的四分之一。金融改革集团Better Markets首席执行官丹尼斯·凯莱赫指出，SVB的储户提款速度太快了，其财务状况恶化得也非常快。

初创公司Ruth Health的联合创始人艾莉森·格林伯格在周四时就收到了来自投资人的邮件。“邮件上说，SVB正在崩溃，我应该马上将资金取出。”此后，该公司的另一位联合创始人开始分多次提取现金。然而就在其准备进行最后一笔转账时，SVB的网站页面显示崩溃，其无法再重新登录账号。

值得一提的是，当地时间周四，SVB首席执行官格雷格·贝克尔还试图安抚客户，让其保持冷静，称尽管出现亏损，但银行财务还是可观的。然而与此同时，有报道称，就在银行倒闭前不到两周，贝克尔也“按计划”抛售了价值360万美元的公司股票。

疯狂48小时背后：

风险早存在，没有引起重视

监管机构指出，周三（8日）的时候，该银行的财务状况还是良好，一天之后，其就宣布倒闭。就在上周，贝克尔还气定神闲地在一场会议上表示，“我们为在最具挑战性的时代成为最佳金融合作伙伴而感到自豪”。但一周过后，短短48小时内，SVB就宣布倒闭。不过有报道指出，实际上SVB此前就已经步入了陷阱，其（倒闭）命运早就已经注定了。

2020年，为提升市场信心，美联储降息“大放水”，大量资金流入市场。这让企业手里有了钱，而银行的总存款额也随之飙升，银行规模也随之扩张。当时的SVB在短短一年内，存款总额直接翻一番，从620亿美元增至约1240亿美元。这一达到100%的涨幅，远远超过摩根大通24%的涨幅。贝克尔在2021年5月接受采访时也自信表示，“我自信地认为，我得到了世界上最好银行的首席执行官的职位”。当时在被问及，银行近期的快速增长能否持续时，贝克尔称，“创新经济是最好的地方，我们有幸能身处其中”。

在资产和存款翻番后，SVB将现金大部分投入了美国国债和其他政府资助企业的债务证券。而这也让SVB开始步入陷阱。按理来说，如果利率能稳定在低位的话，SVB的确能够盈利。然而进入2022年，为对抗高通胀，美联储也进入了加息周期，甚至连续加息75个基点。利率的上升就意味着收益率较低的现有债券价值下降，银行也开始面临巨大的未兑现损失。穆迪首席经济学家马克·扎迪还补充称，利率的提升也对科技公司造成打击，众多高科技初创企业难以筹得资金，不得不从SVB持续抽走大量存款维持自身业务运营。这也意味着，受加息影响，SVB将同时面临债券贬值、存款大量流失的双重打击。“这一系列问题引发了SVB的危机，导致其不得不被FDIC接手。”扎迪分析称。

报道指出，SVB此前就曾存在过一些风险问题，但并没有触发任何危险信号。据悉，FDIC为银行存款提供保险的最高存款额度为250000美元，很显然，绝大多数的SVB储户存款金额远超过这个数目。这也意味着，存放在SVB中的资金，有很大一部分是没有保险的，然而这一问题并没有引起足够重视。

值得注意的是，根据一份文件显示，SVB首席风险官伊祖里埃塔已于去年4月辞去职务，并于10月正式离职。而直到今年1月，新任首席风险官才来填补了这一职位空缺。这意味着，在去年的艰难时期，该银行实际上可能没有正式的风险官员预测和监管公司所面临的风险。报道称，目前暂不清楚这数个月的过渡期间，银行是如何管理风险的。

硅谷银行倒闭前一周，首席执行官还表示，“我们为在最具挑战性的时代成为最佳金融合作伙伴而感到自豪”。

初创公司恐“发不起工资”

甚至可能大规模裁员？

受SVB影响，恐慌情绪在华尔街蔓延，引发整个银行业动荡，投资者们纷纷抛售手中的银行股票。美东时间3月9日，美股三大指数集体收跌，纳指跌2.05%，标普500指数跌1.85%，道指跌1.66%。标普500银行指数暴跌近6%，创下两年多来最大单日跌幅。SVB的母公司SVB金融集团股价周四暴跌逾60%，创纪录最大跌幅，盘后进一步下跌了近20%。美国四大银行市值缩水约520亿美元。与SVB相似的银行也深受影响。总部位于旧金山、专为企业和富豪提供服务的第一共和国银行（First Republic Bank）自本周三以来，股价已下跌约30%。西太平洋合众银行（PacWest Bancorp）在过去两天也下跌了54%。

此外，很多初创公司开始担心，在SVB倒闭后，会面临发不出工资的问题。创业公司Refiberd的首席执行官巴贾表示，自己已经成为SVB的客户三年了，公司大部分资金都存在了该银行中。巴贾称，自己周五时试图从银行中提款，但已经提不出来了，“我非常担心员工工资问题，我相信这也是很多人担忧的问题”。投资公司Liquid Stock的创始合伙人马丁称，超过一半的科技公司“大部分现金都被扣在了SVB，他们现在需要钱来支付工资”。

另一位初创公司创始人哈格里夫斯表示，一些公司下周可能就发不起工资了，“预计晚些时候将出现一大波裁员潮”。此外，有分析称，让员工“无薪休假”也是度过危机的一种方式。不过也有知情人士透露称，SVB的倒闭反而阻止了部分初创公司裁员的步伐，“因为企业没有钱支付赔偿金”。

红星新闻记者 黎谨睿

责编 邓旆光 编辑 王禾

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