为房屋装修融资的4种方法

您是否正在改善自己的房屋?理想情况下，您将能够支付现金来资助您的升级。但是，修理或改建往往要花大量的钱，您可能需要借钱来支付费用。

好消息是，有多种方法可以为房屋装修提供资金-每种方法各有优缺点。这是您需要了解的四种可能的供资方法，以便您可以确定哪种方法适合您。

1.现金再融资贷款

现金再融资贷款涉及获得全新的抵押贷款。您将申请一笔新住房贷款，金额比您目前所欠的金额多，并将差额用于装修。例如，如果您想做一个20,000美元的房屋改善项目，而目前欠您200,000美元的房屋，则可以申请220,000美元的现金透支贷款。

一个套现再融资贷款可以是一个伟大的选择，如果你也能减少对您目前的抵押贷款利率。从再融资中节省下来的资金和利率的下降可能意味着您每月的还款额不会增加太多。您甚至可以用一段时间节省下来的利息来支付一些房屋装修费用。

选择现金付款的再融资贷款还意味着您只需要每月付款一次，而不用偿还抵押贷款和另一笔贷款。兑现存款通常比其他类型的贷款(甚至房屋抵押贷款)的利率要低。而且，如果您逐项列出，则您全部借贷金额的利息应可抵税(对于最高750,000美元的抵押贷款)。

这些因素都使现金返还的借贷成为理想的选择。但是不利的是，您将房屋挂在网上。如果您无法付款，您可能会面临丧失抵押品赎回权。再融资时，您还必须支付结算费用，就像处理原始抵押贷款一样。

当您从房屋中取出资产时，如果您的财产价值下跌，则您所欠的债务可能比房屋的价值还多。除非您能拿出额外的钱来支付余额，否则这可能会阻止您出售或再融资。

这些都是不利因素，您将承担重大风险，因此请仔细考虑此选项是否有意义。

2.房屋净值贷款

房屋净值贷款还可以让您利用房屋中的资产，但不会影响您当前的抵押贷款。您可以使用房屋净值贷款或房屋净值信贷额度(HELOC)。

信用额度，您可以借用达一定数额，但它的工作原理有点像信用卡。如果您获得了20,000美元HELOC的批准，则可以借款至最高额度，偿还部分或全部债务，然后再次借款。这些贷款通常具有可变利率。另一方面，房屋净值贷款涉及一笔固定金额的贷款-您应该在浮动利率或固定利率之间进行选择。

HELOC和其他股票贷款的利率通常低于个人贷款或信用卡，但通常会高于现金转账贷款的利率。而且何时可以扣除利息的规则更加复杂。您也要承担现金提现带来的相同风险，因为您要把房屋放在生产线上。

如果您不能获得较低的再融资利率，那么房屋净值贷款或信贷额度比现金再融资贷款更有意义。但是，由于目前的利率已接近创纪录的低点，许多人可以通过再融资来降低其利息成本，因此这可能是一个更好的选择。

3.个人贷款

个人贷款不需要您将房屋用作抵押。实际上，有了无抵押个人贷款，您不必放任何资产来保证还款。您可以简单地根据您的还款承诺来借款。

个人贷款的利率通常低于您使用信用卡所能获得的利率。但是，由于贷款人通过向您借贷承担更大的风险，因此其利率高于抵押贷款或股权贷款。个人贷款的利息也不可免税。话虽如此，申请个人贷款可能更简单，更便宜。现金再融资贷款和房屋净值贷款都可能要求您支付评估费和其他结算费用。

4.信用卡

与个人贷款，股权贷款或现金再融资贷款相比，信用卡的借贷方式可能更为昂贵。但这并非总是如此。例如，您可能有资格获得在特定时间内提供0%促销利率的卡。在这种情况下，使用卡可能是最便宜的选择-只要您可以在促销价到期之前还清改善费用。

信用卡就像个人贷款一样，都是无抵押债务，因此，如果您违约，您不必承担丧失抵押品赎回权的风险。就是说，不付款总是有后果的，承担任何您不确定自己是否可以偿还的债务不是一个好主意。

如果您计划依靠0%的年利率卡来进行改善，则至关重要的是，您有信心在卡的标准费率适用之前就可以还清余额。否则，您最终可能会以很高的利率支付利息，而您的利息费用将无法扣税。

在您的信用卡上收取房屋装修费用时，您甚至可能会获得信用卡奖励。但是要意识到高额欠款的巨大风险。而且，如果您用最大的卡来支付房屋装修费用，这也会在短期内影响您的信用评分，因为这会影响您的信用利用率。

最终，如您所见，所有这些选择都有其优缺点。在确定哪种选择适合您之前，请考虑您的回报时间表，需要借入的金额以及您的风险承受能力。