案例分析：房屋信贷-信誉

布拉格住房信贷总部

在对布拉格的Home Credit（HC）业务进行的独家访问中，Banking Technology会见了7名员工，并了解了其零售挑战者Air Bank，P2P贷方Zonky和Home Credit Venture Capital（HCVC）。

在您的脑海中想象一张欧洲地图。位于非洲大陆中心的是捷克共和国-1997年HC的诞生地。

现在，从欧洲向外扩展以显示整个世界，并看到HC在包括俄罗斯，哈萨克斯坦，中国，印度，印度尼西亚，菲律宾和美国在内的10个国家/地区活跃。消费者金融服务提供商已经成长为占据了全球范围广泛的业务和活动范围。

HC视自己为“世界上最大的金融科技”，其目标是向信用记录很少或没有信用记录的人提供贷款。PPF是大股东，PPF是亿万富翁Petr Kellner拥有的私人金融和投资集团。

事情进展顺利。HC的总资产为218亿欧元，贷款组合净额为164亿欧元，H1净利润为4,000万欧元。

它在全球拥有130,800名员工。在访问布拉格时，我遇到了其中七个。这些人不是在HC度过一生的人。一些是前银行家，而另一些是企业家。这是一个令人着迷的组合-他们在中国和印度的知识和兴趣不仅显示出对这些国家的深刻理解，而且显示了该公司的未来前景。

航空银行：人们喜欢的银行

使它变得讨人喜欢

航空银行成立于2011年11月，当时HC看到了消费者的市场空白。它的方法是问“人们在银行中不喜欢什么？”。例如，典型的合同长达12页，因此将其缩减为一页。

它使事情变得不那么正式，并删除了琐碎的规则。如果您想带狗或在树枝上吃冰淇淋，请放心。实际上，该银行有一些有趣的照片，显示人们利用了这些规则-例如，一个养着硕大大肚子猪的家伙高兴地坐在分支机构的地板上。

该行公关发言人贾纳·卡拉索沃（JanaKarasová）表示，其研究发现，传统参与者“神秘，狂妄，单调”。相反。航空银行不是从银行收费中赚钱，而是从消费贷款和抵押贷款中获利。

它的价目表很简单，只有250个字。Karasová引用了一家传统银行，其合同为11,972字。那几乎是中篇小说。

航空银行是一个挑战者–它的客户也可以是一个挑战者。

这意味着用户一年可以对任何银行费用提出三项异议。该应用程序中有一个垃圾桶符号–如果认为不公平，则该垃圾桶符号用于收取费用。考虑一下自动柜员机损坏的情况，这意味着该个人必须找到并使用另一台收费的机。这个人挑战并获得退款。

虽然是数字银行，但Air Bank确实在全国设有35个分支机构。

我参观了其中一个分支机构，顾名思义，它看上去轻盈而微风。宽敞的房间，充满活力的绿色装饰，服务员不会坐在客户对面。桌子意味着客户坐在他们旁边–他们看到助手看到的东西可以打破任何障碍。

航空银行认为该分行还有很多日子。Karasová表示其分支机构中有79％是新客户。他们走进去，就像他们看到的一样，决定开设一个帐户。

航空银行的首席营销官雅库布·佩特里娜（Jakub Petrina）也来到分行聊天。航空银行目前仅在捷克共和国拥有65万名客户，但德国可能会在接下来的12个月内成为下一步。

正确的搭配

Zonky听起来新鲜而不同。那就是计划。它成立于三年前，其办公室位于HC之外。这个想法是要创建一种独立的文化，使它的大约150名员工可以工作。氛围肯定不那么坚定。

该公司允许人们向人们放贷-那些寻求贷款的人可以讲述他们的故事，尝试吸引投资者。投资者可以获得3.5％至5％的收益率。Zonky为它的净发起人得分82感到自豪，并且贷款在两天内获得批准。

它拥有50,​​000个捷克用户社区。人们可以在这里分享经验和建议。例如，一个人很可能正在寻找钱，因此他/她可以开设咖啡店。他们问做这件事的人；成功传递到下一波。

目前，Zonky每月提供2,000笔贷款。到2028年，它的目标用户是40万。

他在旧金山参加活动的首席执行官帕维尔·诺瓦克（Pavel Novak）的视频通话中说，尽管有Zopa和Lending Club这样的P2P公司，“我们有一个社区，但我们看不到他们这样做”。

他补充说：“我们正在使用云技术，而捷克市场上没有其他公司正在这样做。”

展望未来，IT是其最大的部门，明年的技术投资将达到500万欧元。他设想在未来几年内将花费2000万欧元。正如我亲眼所见，Zonky办公室已经为新入职的IT人员准备了空间。

明年，他希望再次将业务翻番，并寻求10％的市场份额。

自由是Zonky精神的一部分。Novak表示其创新和IT部门是独立的：“我们可以决定我们想做什么。如果我们要在线现金贷款，那么我们可以做到。”

生活很好

生活很好

因为HC是贷款业务，所以风险管理起着很大的作用。

集团首席风险官Radek Pluhar认为，“ HC很好地发展了，生活也很好”，因为它找到了自己的利基市场。基于其地理覆盖范围，2900万客户和上述统计数据，很难对此进行争论。

HC可以在一分钟内做出客户决策贷款-每月在全球范围内做出600万笔这样的决策。这还不包括假期-排灯节或圣诞节。

随着公司的发展，Pluhar解释说，现在可以交叉销售给“更安全的人群”了，其20％的客户确实以这种方式获得贷款。

我们亲自见面，但Pavel Krbec是在线小组负责人。他觉得“慧聪已经掌握了离线世界”，但是他意识到情况已经发生了变化。例如，它与俄罗斯电子商务公司Eldorado合作。

他们创建了一个市场“以便您可以浏览亚马逊之类的目录”。在会议期间，我在手机上看到了它。这是一个易于使用的UI。Krbec说，它是在一年前创建的，目前每周都会关闭“数千份合同”。获得贷款很简单-在线填写五个字段-授权贷款的决定是即时的。

在参观过程中，很多人提到了Kaggle，这是一个由Google运行的平台，是数据科学家和机器学习者的社区。

Krbec说，HC创纪录的有7,200个团队竞争通过该平台进行计算挑战。这些团队的想法是使用匿名数据来预测谁将拖欠还款。这是HC外包创新实验室的明智方法。

往前想

为了使Home Credits在其快速发展的市场中取得成功，它需要创新思维来驱动。

梅尔·卡维尔（Mel Carvill）是该集团董事会成员兼公共事务首席执行官，其运营计划旨在帮助年轻经理人发挥潜能。这种思想的核心是，在难以预测的新兴市场中，对缓冲和适应能力的需求增加。

我的最后一次采访是HCVC的执行合伙人兼HC特殊项目负责人Miroslav Boublik。

HCVC有三个项目。Nymbus，云核心银行服务提供商； Barion –匈牙利的支付门户；以及位于新加坡的公司Eureka.ai，该公司使用电信数据进行货币化。这些都是少数投资。

HCVC对每家公司的投资从100万美元到2000万美元不等。他正在寻找亚洲扩张的机会，尤其是在印度。Boublik说：“印度因其风险投资和创业文化而充满活力。”

在他的其他角色中，HC希望继续使用开放的API。这是“受到英国开放银行的启发”，他希望HC参与该生态系统。这将使与更大或更小的合作伙伴的合作变得更加容易，并将HC的专业知识带入这个领域。

目前，该项目遍及五个国家-捷克共和国，越南，印度，印度尼西亚和菲律宾。目的是向HC的当地员工讲授标准。后来，这些人可以与公司合作。

这次旅行是为期两天的生动活动。有机会结识了这么多不同的人，参观了两个办公室，并看到了一家银行分行在运作，这为HC的工作原理提供了很好的见解。

该公司已证明它可以实现多方面的成功。这也证明了它有充分的机会成为“世界上最大的金融科技”。

本文在《银行技术》杂志2018年10月版中也有介绍。单击此处阅读数字出版物-它是免费的！