CFPB瞄准向大学生推销的帐户

在教育部规定对财务援助付款的规定生效五个月后，CFPB于12月14日发布了一份报告，称银行与大学之间的营销交易通常会推广导致高额透支和其他费用的金融产品。同时，行业观察家注意到，透支（如果允许）要求学生选择加入，还有其他避免收费的方法。

CFPB在其报告中研究了通过DOE网站提供的大约500家银行与金融机构之间的营销关系，发现其中许多“允许具有风险的功能，这些功能可能导致学生每年收取数百美元的费用。”据CFPB称，大约有1000万学生就读于与金融机构达成交易的学院或大学，该学院直接销售或允许其开立支票或预付帐户。这些产品通常带有大学徽标或与学生身份证相连。

这类产品已经受到美国能源部（DOE）法规的管制，该法规禁止高校要求学生或家长开设一定的帐户以存放学生的援助资金；并要求学校确保协助机构直接支付联邦学生资助的提供商不会向学生收取“过度和令人困惑”的费用，例如透支和POS交易费。今年早些时候，该部门发布了问答，以回应该机构在2015年10月发布最终规则后收到的询问。该规定于七月生效。

CFPB主任理查德·科德雷（Richard Cordray）表示：“大型银行与学校之间的交易可以使学生进入收费较高的账户。”“今天的报告显示，当同意资助财务帐户时，许多学校比学生的福祉更着重于底线。许多年轻人在上学期间都在努力管理资金，我们敦促学校将学生的经济利益放在首位。”

CFPB断言，学校与银行之间的数十笔交易未能限制透支，网络外ATM和其他费用。该机构说：“尽管在全县许多其他学校都可以找到更安全，更负担得起的替代方案，但在数十所校园中，这些昂贵的费用仍然令人担忧。”

报告显示，几乎有10％拥有学生帐户的消费者每年有10次或以上的透支额，平均每年需要支付196美元。负责贷款中心的立法政策顾问惠特尼·巴克利-丹尼说，这些发现尤其令人不安。她说：“所有这些透支加起来。”有时，这些费用是从小额交易中产生的，例如零食或T恤衫。

消费者银行家协会高级顾问兼副总裁戴维·波米尔米尔（David Pommerehn）告诉彭博社，这就是说，学生可以轻松避免透支。他说：“如果没有选择借记服务，任何人都不能在借记账户的任何账户，校园或非校园借入透支费。”此外，根据美国能源部（DOE）的规定，必须使用无附加费的ATM，但学生可以在各种地点使用卡，包括网络外的ATM，需要付费。

根据DOE规则，禁止该市场中的预付卡提供商收取透支费。而且，一旦CFPB预付费帐户规则于明年10月生效，人们普遍认为跨行业的预付费提供商将避免使用透支计划，因为它们将触发Z法规，从而导致合规成本过高。限制或有效消除透支的法规的批评者认为，低收入消费者短期流动性的选择很少。

金融服务创新中心高级经理Tanya Ladha并未对CFPB的调查结果发表任何评论，但她表示，过去几年来，她的组织一直在研究学生的财务健康状况，尤其关注社区大学生。她说：“与传统的四年制大学相比，这些学生的收入通常较低，并且在经济上更容易陷入困境。”“金融冲击是导致停课或辍学的主要原因，因此，高质量金融产品的整合会直接影响学生的留任率。CFSI相信，与我们的《指南针金融产品质量原则》相一致，透明度，可及性和合理的费用结构是向学生提供的任何产品或服务的关键要素。”