确定理想退休年龄的三个因素

确定最佳退休年龄是一个多方面的过程，但是财务需求应该是一个中心考虑因素。退休人员需要足够的现金流来满足基本需求以及理想的生活方式，但他们还必须管理最大的风险，包括寿命风险，通胀风险和医疗保健。如果没有适当的财务计划要素来提供足够的现金流量而不产生太大的风险，则投资者可能必须考虑不同的退休年龄。

为了确定理想的退休年龄，人们需要权衡其预期现金需求与其累积资产产生的保证收入和现金流量。一旦满足了这些现金需求，便可以成功退休。

1.预期现金需求

投资者需要估计他们每年需要多少现金来满足基本需求和支持他们理想的生活方式。人们普遍认为，退休后的收入可能比工作年中的收入低很多，这是因为没有明确的要求继续存钱，房屋还清，而且人们通常不再有孩子供养。

但是，由于医疗费用增加，花在旅行或外出就餐上的时间增加以及生活水平的变化，人们在黄金年代经常需要比预期更多的东西。在1980年代，人们可能没有想到要为互联网服务或手机支付费用，而这被许多人视为当今的基本生活费用。长期护理已成为退休财务计划的主要内容，越来越多的老年人需要疗养院，急症护理或居家护理，每个月可以轻松超过7500美元。

此外，通货膨胀会随着时间的推移推动所有这些价格上涨，从而使决策更加复杂。退休人员需要保守地计算其预期收入，以确保其能够支付费用。这里的任何短缺都可能迫使他们推迟退休。

2.您存入的金额和利率

经纪人和退休账户中的储蓄可以通过股息和利息产生现金流，还可以出售资产来满足生活方式的需求。退休计划人员经常引用4%规则，这意味着投资者每年可以安全地提取其投资组合总值的4%，而不会用光现金。

但是，历史上较低的利率和预期寿命的增加使许多人对该规则提出质疑，该规则可能需要下调至3%或更低。因此，退休人员每节省1,000,000美元的储蓄，就可以可靠地期望每年有30,000美元的现金用于生活费用。假设利率上升将减少产生该收入所需的储蓄量，但美联储表示，在可预见的将来利率将保持较低水平。

任何在合格的计划(例如IRA或401(k))中依赖资金的人也应注意，通常不能在59½岁之前提现而不被罚款。

3.保证收入来源

大多数退休人员都可以从社会保障福利，年金和确定的福利计划(例如养老金)中获得某种形式的保证收入。每月社会保障福利取决于某人的年龄以及他们在整个工作生涯中向系统支付的金额，因此退休人员必须向社会保障局咨询以确定其确切收入。

2020年的平均每月收益为1,503美元。完全退休的年龄范围从66岁到67岁(取决于出生年份)，但是人们可以选择在62岁到70岁之间的任何年龄开始领取养老金。延误的时间越长，福利就越高。例如，到2021年年满62岁并立即开始领取退休金的人将获得他们全部退休金的70%以上，而等到70岁才能将这一数字提高到125%以上。

年轻人应注意，将来可能无法获得或减少社会保障福利。到2035年，预计该系统将损失的资金超过其收款的收入，这意味着从现在起几十年后，其资金可能会不足。

养老金曾经很受欢迎。他们变得越来越罕见，但仍有20%以上的美国工人参加养老金。这些可为退休人员的生命，或寿命最长的配偶提供保证的每月付款。服务年限和退休年龄可以改变养老金每月支付的金额，但是一旦确定了这些因素，就应该相对容易地确定一个家庭在退休中将获得多少收入。

许多人购买年金，这些年金在购买者的整个使用期限内提供有保证的每月收入。这些产品可能是具有多种选择的复杂产品，但最终旨在通过将资产和风险从个人转移到保险公司来消除寿命风险。保险公司可以通过称为插图的官方预测提供基于假定帐户增长和退休年龄的支出估计。保单持有人应该知道，这些通常不是担保，但对工作年后的现金流量预测很有用。

在制定退休财务计划时，人们需要了解其现金流量是否足够高以支付预期费用。退休人员应估算其保证收入以及其资产将产生的现金流量，然后将其与住房，医疗费用，基本需求和生活方式的每月支出进行比较。理想的退休年龄应该是允许退休现金流量足够高的年龄。