为什么PSD2在荷兰采用落后

荷兰的实施支付服务指令2（PSD2）的实施，这使得已知开放银行能够被监管问题延迟和缺乏消费者信心。

由于银行，数据保护机构和其他利益相关者难以同意推出的重要方面，因此延迟是困难。围绕数据保护和PSD2的冲突优先级对另一方面以及另一方面的普通数据保护规则（GDPR）进行了特别令人担忧。

荷兰政府一年前由荷兰政府推出的开放银行，使第三方金融服务供应商能够访问客户数据 - 如果客户同意 - 通过应用程序编程接口（API）。

eY金融服务咨询的jeroen van der Kroft表示：“我们的调查，开放的银行指数表明，只有18％的荷兰人愿意与其他缔约方分享自己的交易数据。”

范德克罗夫特将荷兰的立场与英国的立场相比，开放银行更进一步，立法与PSD2，竞争和市场公开银行规则分开。

他说，在英国，开放银行的范围比在大陆欧洲更广泛，因此荷兰，只有支付数据涉及。“在英国，开放银行的范围包括消费者的总金融照片，包括例如储蓄账户和信用卡，”他补充说。

荷兰支付协会副总经理Gijs Boudewijn表示，在支付系统尚未像荷兰那样创新和良好组织的国家，可以获得PSD2的更大福利。“我们有理想的，其他国家不熟悉的在线支付服务，”他说。

理想是基于网上银行的电子商务支付系统。2005年推出，它允许客户通过自己的银行账户使用直接在线转账来购买互联网。它是迄今为止荷兰在线支付的最受欢迎的方法。

“在一个数百万人习惯于理想的国家制作创新，而Tikkie并不像支付系统那样现代的国家那样容易，”Boudewijn说。Tikkie是一个应用程序，允许朋友快速偿还彼此的小型进步。它赢得了超过300万用户 - 约有20％的荷兰人口 - 仅仅两年。

它只是去年2月，PSD2被列入荷兰立法。这解释了原因，为什么利用荷兰公民的交易数据很少有新​​服务提供者。荷兰中央银行De Nederlandsche Bank（DNB）的发言人托比亚··奥德约说：“我们已经授予了一个许可证，投资公司峰值，并正在处理更多的许可证申请。”

Ey的Van der Kroft表示，期望是，这次明年将有大约350个Fintechs，欧洲护照可以在荷兰市场提供欧盟许可证的服务。

此刻，荷兰银行正在繁忙的测试，并使所需的API可用于第三方，这些用户界面应该在9月中旬开始。然后预计几家新的服务提供商将为市场提供服务。

据EYS研究消费者情绪的研究，尽管或许是因为它们的密集使用数字产品，但荷兰消费者不愿意接受开放银行业务的某些方面。似乎荷兰人特别关注的是PSD2在数据保护方面对它们意味着什么。他们还关注网络安全，对需要控制和选择的需求和利益持怀疑态度。

这些关于隐私和安全的担忧已被荷兰媒体最近的报告加强，以及该国在处理数据保护问题时的立法者的犹太人也没有帮助。van der Kroft说：“在荷兰，我们一直在说15年，人们应该小心他们的个人数据，并且他们应该与每个人分享。”

他说，政府为引进GDPR引入的竞选活动也使得荷兰人口意识到分享个人数据的危险。

“现在我们必须重新教育客户，说必须获得第三方访问我们的付款数据，”Van der Kroft说。“这是一个挑战。”

提到瑞典，这是欧洲Psd2型服务的最前沿：“已经习惯了分享大量数据，例如通过屏幕刮擦。但是当涉及分享银行数据时，荷兰语似乎更具可疑的。“

Boudewijn说，他怀疑许多荷兰消费者尚未完全理解PSD2的范围和可能性。“我们不应该认为每个人都可以在银行插入您的付款环境，”他说。“对许可进程有很大的要求。而且，截至今年9月，将有额外的要求对强大的客户认证和安全沟通到消费者。“

欧德俊证实了这一点，说：“政府决定，数据保护机构将监督PSD2的隐私部分，因为这是其专业知识。我们在DNB授予希望利用PSD2的组织获得许可证，并使用我们还适用于常规支付机构的要求。“

如果它带来有价值的福利，荷兰消费者已经愿意分享信息。在荷兰的社交媒体使用很高，并且已经开发了许多创新的金融服务应用程序，例如Tikkie。Oudejans表示，这可能是这样一个“杀手应用程序”，这可以是最佳的PSD2，这将说服荷兰开放银行的优势 - 而这样的杀手应用程序不一定必须来自第三方。

“这项新指令还使银行有机会进一步创新，”他说。“我们的市场非常有竞争力，但许多其他欧洲国家还没有那么遥远。”

暂时，当API Live时，荷兰似乎正在等待9月中旬。“我们可以谈论荷兰的客户怀疑，但实际上在这里没有提供的PSD2服务，所以我们无法真正谈论荷兰的收养率，”Boudewijn说。

范德克罗夫说，当人们看到一定的服务实际上有助于他们做出更明智的财务决策或节省金钱时，他们将更愿意分享他们的交易数据。“假设一个组织有所了解你的银行账户，并且可以在你透支的那一刻向你提供4％的利息，你可以轻松地节省大量资金，因为在银行透支可能会花费你的兴趣14％，”他说。

范德克罗夫特预计在广泛的PSD2服务在荷兰广泛采用之前需要一些时间。“当然，它也需要一段时间来发展命题，”他说。“看看英国，其中85个缔约方有一个PSD2许可，但其中仅三分之一实际提供服务。”

他相信，在几年的时间里，荷兰人将不再担心分享他们的交易数据。“人们需要建立信任，”他说。“他们在开始时也被吓坏了互联网和借记卡，但现在你不能没有它。我希望孩子们不再思考它并获得洞察个人数据可以提供的可能性的奖励。“