解决消费者的疑虑将推动开放银行的成功

英国的开放式银行监管为客户提供新的个性化服务的承诺，但它的成功铰链对人们对辅助分享和使用数据的舒适程度。

该法规由欧洲联盟的付款服务指令（PSD2）产生，并于2018年1月13日生效。

PSD2旨在通过使用技术来促进银行业的竞争，并为竞争和市场管理局（CMA）铺平了途径，向英国介绍开放的银行监管。

在同一天受到欧盟指令的规定，指示英国的九个银行使用应用程序可编程接口（API）的第三方共享其客户生成的交易数据，只要客户同意其数据用过的。

在一个以上1000多个英国消费者的IPSOS Mori调查中，66％的人承认如何使用他们的数据，但专家表示，当公开银行业务的可信用例时，这将改变。

verizon的业务转型执行董事Gabriel Schild表示，银行需要准备他们的API，以确保消费者可以充分利用开放的基于银行的应用。

例如，金融技术（Fintech）公司可以拥有一个应用程序，允许客户在一个平台上查看多个银行账户，但银行需要使客户使用它。

“这取决于银行，以确保有一个API，并确保通过该API传输的数据是保护的，”SCHILD说。

他还预计开放银行和PSD2对银行更加困难，而不是欧盟的一般数据保护条例（GDPR）。该法律于2018年5月25日生效，要求公司更加透明，而不是如何使用客户数据。

“虽然GDPR是关于使用罚款执行新的数据处理立法，但PSD2迫使银行将先前关闭的数据生态系统打开到新的提供商（如Fintechs），”SCHILD说。

“GDPR的结果很清楚，其实施是银行应该能够掌握，但PSD2意味着不同于以前的银行的商业模式大规程。”

他补充说，客户“几乎可以使用PSD2将[他们的]数据进行货币”，因为如果他们使用竞争对手运营商共享有关他们的手机账单的信息，例如，供应商可以通过为他们提供更好的交易来回应。

虽然开放银行承诺使客户受益，但行业观察者表示，它也可能对经济产生重大影响。经济学和商业研究中心（Cebr）预测，该监管可以增加英国国内生产总值上涨1亿英镑，因为银行可以降低贷款的风险溢价，而且客户可以将他们拯救经济的资金。

但在他们同意开放银行之前，用户可能需要一些令人信服。根据埃森哲的一项研究，69％的消费者可能同意分享其交易。然而，Chris Gorst，创新基金会赛挑战奖奖金，表示应采用少量盐进行此数据。

Nesta正在使用开放银行的创新作为其开放挑战的第二阶段的一部分，这是一个为小型金融技术提供资金和支持的竞争。GORST表示，像埃森哲那样的调查没有给予受访者，因此更倾向于拒绝同意。

“我不确定调查问客户是否会在假设的情况下分享他们的数据是可靠的，”他说。“毕竟，他们不知道他们换了什么。”

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Caroline Plumb，Cashflow Platform的首席执行官流动地和开放的第一期获奖者之一，表示，一旦看到它们的内容，人们可能更愿意分享他们的数据。

“你会看到的是消费者将开始认识到价值交换，”她说。“他们永远不会只是为了回报而不是递交数据 - 你为什么呢？

“但实际上，随着人们开始理解并看到他们可以通过聚合和分享他们的数据来获得的机会以及它可以为他们提供的价值而获得的机会，那么消费者将越来越多。”

佩拉姆斯说，开放银行不太可能是一夜之间成功，因为它需要时间让银行和消费者在船上获取。

“这不会是一个开关，”她补充道。“你会看到的是逐渐更多的势头和更多的兴趣建设和更多的能力，并将开始解锁更多用例并开始提供新的经验和新产品和服务。”

开放银行的一个示例用例是yoyo钱包，它正在与椋鸟银行合作，使客户能够付款并从食物网点中收取忠诚度点，例如行星有机物并将其包装起来。

yoyo钱包首席执行官Michael Rolph说，用户需要同意通过开放的银行监管符合开放式银行监管的公司进入公司的公司，为服务工作。

“当你说是[同意]时，你实际上必须从银行内部[申请]提供这一许可，”他说。“你会发生什么，你被重定向到椋鸟，在那里你同意，然后你回到yoyo。”

他说，消费者可以在不到20秒内完成此过程，然后他们将在每次购买后都会在应用程序中收到数字收据。

Starling于2017年11月宣布这项服务，是第一个以这种方式提供API的英国银行。

Rolph说yoyo也与零售商合作，并使用开放银行，让消费者充分概述了他们的支出习惯。超市巨头，如Tesco已经通过他们的忠诚计划来实现这一目标。

“如果你看看最成功的零售商，他们确实很好的是他们知道他们的客户是谁，”他说。“所以Tesco有Clubcard - 它有助于识别其客户，使他们更有效地与他们的篮子数据和市场相匹配。这让Tesco成为英国最成功的超市。“

rolph指出，当零售商了解他们的客户时，“这就是亲眼的样子”。他加了：“这真的是我们从yoyo视角下专注的东西 - 通过使用开放银行，帮助零售商更加”亚马逊“或更多的”Tesco“的方法。”

Rolph表示同意在与Starling Bank合作时不是一个问题，因为绝大多数Yoyo的用户（75％）同意分享他们的数据。

因此，虽然消费者目前正在对开放银行业务的同意表现出一些不确定性，但专家肯定会让更多用例可用，大多数公众都会跳上船。一旦将消费者提供服务，应用程序和经验，即同意请求的服务，应用程序和经验，“Rolph说道”的现实将非常不同。