OakNorth CIO：英国的成功意味着欧洲银行对我们的重视

英国银行OakNorth向中小企业（SMEs）贷款，由于其在英国取得的颠覆性成功，该公司正在扩大其两部分业务模式。

挑战者将2020年及以后的资金投入达到23亿英镑，将大额贷款申请时间从六个月缩短为40天，与FinTech Futures坐下来讨论其英国地位如何帮助其第二项业务：外包贷款技术欧洲银行。

首席信息官（CIO）肖恩·亨特（Sean Hunter）说：“以软件公司的身份去银行很困难，银行不会把您当回事。”“但是我们在英国拥有很高的信誉和成功的用例。”尽管自2015年成立以来，OakNorth拖欠两笔贷款，但迄今为止在英国一直表现良好。

OakNorth的CIO Sean Hunter

违约只占该银行30亿英镑净贷款的不到1％，并且没有导致任何信贷损失。亨特说：“我们从未对潜在客户说过'永远不会违约'。”“我们试图做的关键是提早发出警报并尽早与借款人交谈。”

尽管有默认设置，OakNorth仍然是英国SME贷款领域的强者。与许多金融科技初创公司不同的是，它是盈利的，2018年赚了3400万英镑，拥有超过170亿美元的资产。本月初，它与荷兰房地产贷款公司Oimio签署了一项协议，以许可其贷款技术。

到目前为止，六个国家/地区的14家银行已签署测试或实施银行信贷技术的协议。Oimio和NIBC都位于荷兰，是仅有的两个公开提名的银行合作伙伴。

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亨特（Hunter）相信，像许多欧洲挑战者银行那样，没有后备收入流的“纯粹破坏性”模式很难成功。他指出，用户体验“不等于利润率”。

亨特说：“英国市场的混乱使我们能够为业务的合作伙伴提供一个更有效的平台-银行就像我们的碰撞测试模型一样”，从而获得了欧洲的银行客户。

亨特说，OakNorth如何处理与银行的整合是最大的挑战

OakNorth并没有将其第二个收入流简单地称为“外包”，而是更倾向于使用其借贷技术将银行称为“合作伙伴”，这些合作伙伴是OakNorth Academy的一部分。该学院提供入职流程，听起来似乎英国挑战者已成为其数字化转型的准顾问，尽管OakNorth并没有为此提供服务。

亨特说：“许多银行正在重新思考它们的潜力。”“他们首先讨论平台及其许可方式，然后他们意识到我们可以成为这一发展的重要催化剂。它以关于平台的对话开始，但通常会变成更大的对话。”

亨特坚信，这种欧洲扩张的方法（与之并肩作战而不是与该机构不利）是挑战者早期成功的重要组成部分，他说，随之而来的最大挑战是OakNorth如何处理与银行所有举措的整合。

挑战者的首席信息官说：“他们中的许多人都在进行信贷再造和大型项目。”“他们经常被这些任务的重担压垮，因为与此同时，他们需要赚钱。对于银行员工来说，这非常困难，他们必须在基础设施开发与持续良好的结果之间取得平衡。我们尝试并行工作，以免给他们带来麻烦。”

从业务上来说，Hunter说，OakNorth是一家“非常简单”的银行，其内部IT格局易于浏览，而且“规模不大”。通过在自己的基础架构上开放引擎盖，neobank解决了许多初创企业面临的另一个障碍，即获得客户反馈。他说：“如果您一直在那里解决他们的问题，那么您每天都会发现[反馈]。”

上个月，挑战者请英国前总理菲利普·哈蒙德（Philip Hammond）担任顾问。亨特说，他的任命进一步巩固了该银行利用其借贷技术进入欧洲的能力。“菲利普有一本很棒的联系书，将帮助我们在全球范围内建立自己的地位”。

随着英国摆脱英国脱欧的不确定性，OakNorth的本地商业客户似乎可能会面临一些挑战。尽管最初的英国退欧不确定性导致OakNorth在脱欧投票后的头六个月内的贷款增加了三倍，原因是银行放慢了放贷速度，但该行提供贷款的许多英国企业都在酒店业。

由于其三分之一的劳动力来自欧盟，因此，更严格的移民政策是否会阻碍其扩张并因此增加对贷款的需求尚待观察。