CFPB寻求帮助以解决瘦文件，无文件挑战

CFPB在2月16日的现场听证会上表示，希望业界就使用替代数据提供帮助，以帮助瘦身或无档案消费者建立信用评分。预付费行业中的许多人多年来一直在努力解决这一难题，以更好地为持卡人提供服务，这些持卡人通常是大约2600万没有信用记录的美国消费者和另外1900万信用记录不足以产生的消费者之一根据CFPB的估算，信用评分。

“获得高质量，负担得起的信贷是金融健康的重要组成部分，但是数百万的美国人却缺乏这种机会，因为他们没有使用足够的信贷来获得传统评分模式的评分，” Rob Levy，董事总经理金融服务创新中心告诉Paybefore。“金融科技初创公司和老牌玩家提供的新数据源和承保算法正在改变游戏规则。”

CFPB于2月14日发布了信息要求（RFI），以检查使用替代数据建立信用历史记录的收益和风险，并检查用于编译和分析数据的方法。据该机构称，考虑用于建立信用评分的非常规或替代数据包括及时支付租金，水电费和手机账单，或将存入历史记录存入银行帐户。

CFPB主任理查德·科德雷（Richard Cordray）在W.Va州查尔斯顿举行的现场听证会上说：“我们想更多地了解这种替代数据是否可以为目前陷入主流信用体系之外的许多美国人提供更多的信贷渠道。”“我们还想了解市场参与者如何或可能减轻这些创新可能给消费者带来的某些风险。”

RFI正在探索的主题包括创建或开发信用评分的替代数据是否将帮助放贷方确定消费者的信用度；如果使用替代数据使消费者和行业的信用决策更加复杂；是否有新方法可以使信用申请程序更快，成本更低；将使用替代数据危害某些消费者个人信息的隐私和安全性；以及消费者更容易纠正替代数据中发现的任何错误。

列维说：“通过了解非传统信用数据的好处和风险，CFPB可以帮助该行业以负责任的方式将信用获取范围扩大到数以百万计的信用评分不能为他们提供应有信用的消费者。”

预付费卡提供商多年来一直在尝试帮助其客户建立或改善其信用评分。较新的产品之一是去年下半年推出的Green Dot白金Visa担保信用卡。信用额度由持有绿点银行（Green Dot Bank）的持卡人的保证金提供支持，并且由于绿点（Green Dot）向三个主要征信机构报告了客户的付款历史，因此客户最终可以使用负责任的卡来改善其信用历史。此外，GPR卡提供商，原名Plastyc的美国财政部和Banking Up于2014年开始研究一个项目，以帮助确定向消费者提供预付卡和有抵押信用卡是否可以改善他们获得消费者信贷的机会。Banking Up首席执行官Patrice Peyret表示，该项目已经完成，但财政部尚未公布结果。

2012年，负责个人财务责任的电视倡导者Suze Orman帮助创建了现已失效的GPR预付卡。奥曼（Orman）一直在与征信机构合作，以确定持卡人在批准卡上的行为是否可以帮助消费者建立信用。

必须在2017年5月19日或之前收到针对RFI的评论。可以通过http://www.regulations.gov提交对RFI的评论，该评论由文件编号CFPB-2017-0005标识。通过邮寄：消费者金融保护局执行秘书办公室莫妮卡·杰克逊（Monica Jackson），华盛顿特区西北1520 G街1700号；或亲临华盛顿州20002，内布拉斯加州第一街1275号消费者金融保护局执行秘书办公室莫妮卡·杰克逊（Monica Jackson）。