逐渐减弱的流行病带来了新一代的个体经营者

为退休储蓄的问题通常通过首先加入您雇主的计划来解决 - 通常是标准的税前401(k)。但是，如果您现在是自己的雇主呢?

过去的一年对我们的工作方式、工作地点以及最重要的工作原因进行了彻底的反思。经过几个月的反思，劳动力发生了翻天覆地的变化。一些工人谴责雇主只提供最低工资，而另一些工人则选择为自己工作。最终，人们希望对他们的时间和地点有更多的控制，这样他们就能够专注于对他们真正重要的事情。

如果您是新的个体经营者，您可能会担心无法使用前雇主的 401(k) 计划。幸运的是，如果您为自己工作并赚取收入，您可以开设自己的 401(k)。让我们简要地看一下单独的 401(k)可以通过哪些方式来节省——甚至加速——你作为自雇工人的退休目标。

慷慨的贡献限制

作为为传统雇主工作的员工，您可以在 2021 年为 401(k) 计划供款 19,500 美元，但如果您为自己工作，您将有更多供款空间。

请记住：当您是个体经营者时，您既是雇员又是雇主。这意味着，使用单独的 401(k) 计划，您有资格作为雇主和雇员做出供款。到 2021 年，您可以作为雇员缴纳 19,500 美元，然后作为雇主最多可以缴纳 25% 的薪酬——最高总出资额为 57,000 美元(如果您超过 50 岁，则为 58,000 美元)。

虽然您可能需要一些时间来赚取足够的收入以利用崇高的限制，但如果您为自己的 401(k) 做出尽可能多的贡献，您就可以真正加速您的延税增长。

保留后门罗斯爱尔兰共和军

这主要是针对高收入者的，但这里有一个有趣的微妙之处。假设您离开了之前的工作，但仍然与该雇主持有旧的 401(k)。大多数人期待合乎逻辑的下一步，即将他们的旧 401(k) 转换为税前 IRA，以利用更广泛的投资菜单和更低的费用。

这样做的问题是，它将使未来的罗斯 IRA 后门捐款更加复杂和昂贵。回想一下，罗斯 IRA 后门供款涉及向传统 IRA 供款，然后将其转换为罗斯 IRA，无需缴纳任何税款。这允许无限期的免税增长。

如果您将旧的 401(k) 转入税前 IRA，如果您尝试使用 Roth IRA 后门供款继续前进，就会遇到问题。这是因为鲜为人知的“按比例”规则，当您将资金从传统 IRA 转换为 Roth IRA 时，该规则会考虑您的所有税前 IRA 资产。由于该规则，当您将任何税前 IRA 资金转换为 Roth 时，您将支付一些税款。

简而言之，使用单独的 401(k) 可以让您存放旧的税前 IRA，并充当新退休储蓄的存储库，同时保留后门 Roth IRA 流程。从另一个角度来看，单独的 401(k) 可以帮助您将税前 IRA 余额保持为零，从而为未来储蓄的最大灵活性铺平道路。

掌握更多控制权

设置您自己的 401(k) 计划的一大好处是您只需填写文书工作就可以学到很多东西。您将更加了解该计划的实际运作方式以及您可以做什么和不可以做什么。与传统雇主的计划不同，您无需猜测任何特定政策背后的原因，例如资金何时归属或您是否能够从计划中获得贷款。

一些单独的 401(k) 计划还允许您进行Roth 401(k)供款(税后)，而另一些则允许您在计划中持有人寿保险。真的，当您自己制定计划时，世界就是您的牡蛎。花时间设立单独的 401(k) 也是一个很好的独立信号，并展示了控制自己储蓄的能力。

一点点工作带来很多好处

打开单独的 401(k) 可能有点乏味，并且确实需要一些文书工作。但最终，如果您是个体经营者并且没有任何正式的退休计划，那么花时间投资绝对值得。除了在罗斯 IRA 中储蓄外，个体经营者还需要更多的延税退休空间。看看 solo 401(k)，让您更轻松地实现退休目标。