仅使用401k退休的3个缺点

401(k)帐户是想要在退休时补充社会保障收入的储户的绝佳工具。利用此帐户提供的雇主匹配和自动储蓄是一个好主意。但是，如果您做出的贡献超出了雇主的匹配范围，则可能需要考虑一种更加平衡的方法。

每个人的情况都不尽相同，但是肯定在某些情况下401(k)不是您应存放退休储蓄的唯一地方。

1.退税

人们喜欢今天避免征税的想法，这就是使401(k)帐户如此吸引人的特质之一。合资格的供款是在递延税款的基础上进行的，并不断增长。太好了，但是随着时间的流逝，您将承担嵌入式责任。提款将在退休时作为普通收入征税。

普遍的看法是，人们退休时所占的税级比其工作期间要低，这通常是结果。在退休后，您将不再需要相同的收入来复制您的生活方式。您无需将部分收入用于储蓄，很可能不会支付房租或孩子来照顾，并且社会保障局还将每月发送支票。这一切都对您有利。

然而，从这些假设中产生了两个关键问题。首先，较低的退休税率并不一定意味着较低的税率。许多美国人相信，由于联邦和州政府之间持续的赤字支出，税率将来会更高。在某个时候，所借的东西必须偿还。如果几十年来税率有意义地更高，那么延迟征税可能是不明智的。

其次，预测退休时的较低收入是实用的，但这并不意味着您应该追求较低的税率。无论您是为医疗保健费用和更长的寿命做准备，还是只是在“每天都是星期六”的那些年里尝试拥抱美好的生活方式，您可能必须为更高的收入做准备。

解决方案是平衡。将退休储蓄分配到不同类型的帐户中，将使您的税收负担多样化。如果可以的话，请考虑使用罗斯IRA，它将提供免税的分配。您也可以使用常规经纪帐户来实现长期增长，这将以长期资本收益率而非普通收入率征税。这些是对401(k)的可行补充，尤其是如果您是一个有受抚养人或可从抵押贷款或学生贷款中扣除的利息的年轻人。

2.流动性差

一旦您的钱进入401(k)，如果您支付10%的罚款，通常只有在您转59 1/2之前才有钱。首次购房者或遇到财务困难的购房者可以免税，但是除非有机会，否则您不应该为他们计划。您的401(k)投资时应考虑特定的时间范围，这会影响适当的波动幅度。如果您打算在较短的时间内使用这些资金，那么您的分配将不符合您的目标。

最终，当它进入401(k)时，您将长时间无法使用自己的钱。对于那些有不良储蓄习惯的人来说，这也许是一种福气，但是当紧急情况或机会出现时，这笔钱也就不可用了。

同样，罗斯和经纪账户是平衡增长和流动性的好方法。经纪账户中的股票通常可以在几天之内出售和提取(尽管如果您有收益，这可能是应纳税的事件)。由于罗斯的供款是税后的，因此您可以提取至已存入的金额，而不会受到罚款。在Roth帐户中获取收益是另一回事，但这仍然比401(k)更灵活。

3.投资选择和费用

您的401(k)受雇主计划提供的条款和投资选项的约束。许多401(k)计划都有大量的共同基金和ETF期权，这些期权对于任何退休储蓄者来说都做得很好。不过，您通常还是无法购买单个股票。在任何流行的平台上开设传统的IRA，Roth或经纪账户都将为成千上万的潜在投资敞开大门，其中包括您最喜欢的股票或利基ETF，以实现增长或派息。

您也无法控制401(k)中的费用。这些费用由您的雇主协商确定，较小的计划可能会收取较高的管理费。有一些法规来防止这些法规过高，但是您可能会比使用流行的经纪平台支付更多的费用。