良好实践：金融技术对银行和监管机构的影响

巴塞尔银行监管委员会（BCBS）发布了一份研究报告“健全的实践：金融技术发展对银行和银行监管者的影响”，其中确定了该行业的十个关键含义和相关考虑因素。

含义和注意事项：

含义1传统上理解的银行风险的性质和范围可能随着时间的推移而随着金融科技的日益普及而发生显着变化，其形式可能会影响银行商业模式的新技术。尽管这些事态发展可能会带来新的和额外的风险，但它们也可能为消费者和银行开辟新的机会。

考虑因素1银行监管者必须始终专注于确保银行系统的安全性和健全性，同时，他们应警惕有机会增强安全性，健全性和金融稳定性，同时监视可能过度或无意阻碍金融业有益创新的现行做法。

含义2与金融科技的兴起相关的主要风险包括战略风险，运营风险，网络风险和合规风险。既有银行也有金融行业的新金融科技进入者，这些风险都得到了识别。

考虑事项2 通过实施监督计划，可以确保银行具有有效的治理结构和风险管理流程，从而适当地识别，管理和监控因使用金融科技而产生的风险，包括相关的新业务模型应用程序，流程或产品，从而提高安全性和财务稳定性。 。

这些结构和过程可能包括：

含义3银行，服务提供商和其他金融科技公司越来越多地采用和利用先进技术来提供创新的金融产品和服务，例如人工智能（AI），机器学习（ML），高级数据分析，分布式账本技术（DLT），云计算和应用程序编程接口（API）。尽管这些创新技术带来了机遇，但它们也可能带来新的风险来源。

考虑3 依靠这些创新技术的银行应确保它们具有有效的IT和其他风险管理流程以及控制环境，以有效应对新的风险来源。就银行监管者而言，可以通过确保银行采用此类风险管理流程和控制环境来增强安全性和稳健性。

含义4银行越来越依赖第三方服务提供商来提供基于技术的金融服务的运营支持；结果，这些服务的交付变得更加模块化和商品化。外包的主要推动力是降低成本，提高运营灵活性以及提高安全性和运营弹性。尽管可以将业务外包，但与这些业务相关的风险和负债仍由银行承担。

考虑事项4实施监督计划可以提高安全性，稳健性和财务稳定性，以确保银行对外包给第三方或由第三方（包括金融科技公司）支持的任何运营均具有适当的风险管理实践和流程，并保持对外包服务的控制以确保与银行本身进行的操作所采用的标准相同。相关实践和流程包括尽职调查，操作风险管理，与第三方服务提供商的合同的持续监控和适当执行，其中规定了各方的责任，商定的服务级别和审核权利。

含义5随着其他公共政策目标也可能受到威胁，金融技术的发展将引发超出审慎监管范围的问题，例如保护数据隐私，网络安全，消费者保护，促进竞争和遵守AML / CFT。

考虑因素5 在适当的情况下，可以通过银行监管机构与相关监管机构和公共机构（例如负责数据保护，消费者保护，公平竞争和国家安全的监管机构）进行沟通和协调，来提高安全性和财务稳定性，以确保使用创新技术的银行能够遵守相关法律法规。

含义6 许多金融科技公司，特别是那些专注于贷款和投资活动的金融公司，目前在地区或国家层面上运作。但是，一些金融科技公司，尤其是从事支付（尤其是批发支付）和跨境汇款的金融公司已经在多个司法管辖区开展业务，并且具有扩大其跨境业务的巨大潜力。

考虑6 考虑到金融科技公司当前和潜在的全球增长，可以通过适当的监管协调和信息共享（适用于影响银行的跨境金融科技）来增强全球安全性和稳健性。

含义7 金融科技有潜力改变传统的银行业务模式，结构和运营，包括提供金融服务。与金融科技相关的此类变更可能需要银行监管机构重新评估其当前的监管模式和资源，以确保对银行系统进行持续有效的监督。

考虑7 银行监管人员可以通过评估其当前的人员配备和培训计划来提高安全性和健全性，以确保其员工的知识，技能和工具在监督新技术和创新业务模式的风险方面保持相关性和有效性。主管人员可能需要考虑增加具有专业技能的员工，以补充现有的专业知识。

含义8 可以为金融科技公司和银行提供效率和机会的相同技术，例如AI / ML /高级数据分析，DLT，云计算和API，也可能具有提高监管效率和有效性的潜力。

考虑事项8 主管人员可以通过调查和探索新技术改善其方法和流程的潜力来增强安全性和财务稳定性，并希望彼此分享其实践和经验。

含义9 当前的银行监管，监督和许可框架通常早于以技术为基础的创新的出现。在某些管辖区中，审慎机构没有为非银行公司提供汇款，而以前由银行提供的某些服务现在由其他公司提供，而这些公司可能不受银行监管者的监管。

考虑因素9 在适当的情况下，银行监管者根据新的和不断发展的金融科技风险对当前监管框架进行的审查可能会发现这些框架要素可以演变的方式，以确保对银行活动进行适当的监督，而不会过分或无意地损害利益。革新。

含义10 一些司法管辖区的监管机构已采取措施，以改善与创新金融机构的互动，从而促进金融服务的创新技术和商业模式，例如创新中心，加速器和监管沙箱。

代价10主管可以互相学习对方的方法和做法，并考虑实施类似的方法或做法是否合适。

可以在国际清算银行（BIS）网站上发布全文（PDF文档）。