CFPB敲定小额贷款规则

CFPB已经完成了其小额贷款法规，该法规要求贷方（在许多情况下）预先确定人们是否有能力偿还贷款。

“这些有力的，常识性的保护措施”涵盖了要求消费者立即偿还全部或大部分债务的贷款，包括发薪日贷款，汽车所有权贷款，预付款产品和带有大笔还款的长期贷款。

CFPB主任理查德·科德雷（Richard Cordray）表示：“ CFPB的新规定制止了困扰全国各地社区的发薪日债务陷阱。”“很多时候，需要快速现金的借款人最终陷入了他们负担不起的贷款之中。该规则的常识还款能力保护机制通过设置借款人破产来阻止贷方成功。”

根据新规定，贷方必须进行“全额还款测试”，以确定借款人有能力偿还其贷款而无需重新借款的预付款。对于某些短期贷款，如果贷方提供“本金还清方案”，使借款人可以更逐步地还清债务，则可以跳过全额还款测试。该规则要求贷方使用局注册的信用报告系统来报告和获取有关提案所涵盖的某些贷款的信息。

该规则允许“风险较小”的贷款选择（包括社区银行和信用合作社通常提供的某些贷款）放弃全额支付测试。新规则还包括对年利率高于36％的任何短期贷款，一次性偿还贷款或长期贷款的“借方尝试终止”，其中包括授权贷方访问借款人的支票或预付款帐户。

CFPB在长达五年的研究，扩展和对拟议规则进行审查的过程中，制定了发薪日规则，该提案来自发薪日借款人，消费者权益倡导者，信仰领袖，发薪日和汽车所有权放款人，部落首领，州监管者和总检察长， 和别的。最终规则并未将还款能力保护应用于提案中应涵盖的所有长期贷款。CFPB表示正在进行进一步的研究，以考虑长期贷款市场的发展情况以及解决对现有和潜在做法的担忧的最佳方法。

美国社区金融服务协会首席执行官丹尼斯·肖尔说：“这项联邦小额贷款规则，对去年发表评论的反对数超过一百万的美国人构成了巨大打击。”“数百万的美国消费者使用小额贷款来管理预算不足或意外支出。CFPB的错误规定只会在最需要时切断他们获得重要信贷的机会。这条规则不仅被误导，而且对于几百美元的贷款来说，这简直太复杂了。最终规则将近1,700页-比建议的规则长300页。”

他接着说，“有缺陷的规则制定过程提出了需要回答的严重问题。”该协会质疑CFPB是否遵守《行政程序法》，并仔细审查并权衡了消费者的意见。

该规则在《联邦公报》上发布后21个月生效，尽管CFPB表示允许信息系统注册的规定更早生效。所有定期提供信贷的贷方都必须遵守CFPB对他们所提供的任何贷款的要求，该贷款要符合该规则。这包括银行，信用合作社，非银行及其服务提供商。无论放贷人是在线运营还是在店外运营，也不管他们可能持有的州许可证的类型，都必须遵守。这些保护是对州或部落法律的现有要求的补充。