“惠民”国家金融与发展实验室：“保险+公益”推动惠民保可持续发展

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9月23日，国家金融与发展实验室阎建军团队发布《“惠民保”模式向何处去》报告，深度剖析当前惠民保的可持续发展模式，并提出发展建议。

报告显示，从2021年7月初至2022年6月底，有112个惠民保产品陆续进入保障期，保费收入达109.70亿元，同比增长64.11%。

报告指出，普惠性程度较高的两种惠民保模式已成为主流，其中，政府推动型模式的参保率比医保部门推动型模式的参保率高出约45个百分点，主要原因在于其打造了“保险+公益”新业态。

“保险+公益”新业态推动惠民保可持续发展

惠民保大多允许既往症患者投保，因此，其可持续发展面临着逆向选择的问题。即当大家交同样的保费时，一些健康人士会认为保费过高选择不参保或不续保，而既往症人群则会继续投保，这将导致保费提升或差异化定价，最终甚至有可能使得产品经营难以为继。

报告指出，解决逆向选择问题的关键是提升健康人群参保需求。“保险+公益”的新业态便是通过结合公益化运行和保险机制，让政府推动型模式走上可持续发展之路。

这种模式形成了透明可信的公益化运行机制，构建了公益化筹资、公益化管理和公益化使用的完整链条，把“花小钱买安心”的个体保险意识和“小投入大善举”的公益助人精神有机结合起来，强化公益属性，使保险更可持续。

报告提出，在政府推动型“惠民保”项目的首年，政府网格化推动可以赢得健康人群对项目公益性的信心。在政府“扶上马”之后，随着项目的深入开展，能够长期维系健康人群信任的关键措施是推行高标准的赔付率监管举措，以及保持高透明度等。

报告建议纳入创新药 提高保障水平

此外，报告还提到，惠民保仍存在一些薄弱环节，并提出了三点建议，包括进一步优化顶层设计，提升制度定位；大力推进“保险+公益”新业态向全国复制推广；优化举措，提高群众获得感等。

报告建议，在资金可承受的情况下，惠民保可将一些未纳入基本医保目录但治疗效果好、临床价值高的一类创新药，和采用最新技术的临床效果好的诊疗服务项目按一定程序纳入到保障范围。此外，保险公司应持续发展以疾病预防为主的健康管理增值服务，从“诊断、治疗阶段费用补偿”延伸到“全生命周期健康管理”，更好发挥产品防大病、管慢病、促健康的作用。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 宋钰婷

校对 柳宝庆

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