零售银行法规袭击了英国，潜在的“大爆炸”时刻

英国银行业在一段旅程开始时，有可能强迫金融公司提供更多服务并改变人们银行的方式。

两个单独的，但紧密联系，法规即将生效。两者都旨在通过使用技术和数据来注入竞争进入银行业。

1月13日，英国将看到欧盟欧盟支付服务指令（PSD2）的第二个版本的到达以及竞争和市场管理局（CMA）的开放银行业务规则。委员会队伍的规定能够提供第三个党的金融服务如果客户通过应用程序编程接口（API）同意，请提供客户数据的供应商。

尽管它会影响英国有经常账户的所有人，但很多人都没有听到它，并且大多数人不会忽视很大的差异。但这些变化可能对银行有大规模的影响。

“这可能比1986年的”大爆炸“在改变事物的方式方面潜在的大，但它不会是一个大爆炸，因为它将取决于消费者接受它，”大卫班尼斯特说， ovum的金融服务分析师。

1986年，玛格丽特·撒切尔和保守政府能够解化贸易部门，并包括搬迁到电子交易。被称为大爆炸这款制造的股票交易更容易，竞争加剧，并吸引了许多公司到伦敦。

CMA的开放式银行监管和PSD2将举办金融服务零售银行部门。所有这些都是可能的。

如果客户同意，欧盟的PSD2可播放第三方访问由BankSvia API持有的客户数据，并使用此信息提供服务。可以通过第三方供应商和通过它们观看的帐户信息来启动付款。这将意味着第三方可以在账户之上构建服务，并允许消费者使用这些而不是银行提供的服务。

CMA的开放式银行监管在银行业务中创建了一个开放的API，以使消费者对账户进行更多控制。通过Open API，第三方和多个财务公司可以使用消费者的数据推荐最佳服务，包括银行账户。

“PSD2和开放银行改变银行业的性质。目前，您将大致与一家银行大致拥有所有金融服务。你没有得到高街银行的任何建议，“班尼斯特说。

“新规定允许整个咨询应用，消费者建议，优惠和一切都在一个地方。这改变了与银行的消费者甚至小型业务关系。“

英国开放式银行规则已与PSD2的时间表相关联。两者之间的差异在他们所做的一系方面，尽管访问账户的访问方式存在一些技术差异。“他们来自不同的思考，但通过朝着开放银行业具有相同的效果，”班尼斯特说。

通过与其他供应商分享数据，消费者和小型企业可以理解可以更好地管理他们的财务状况。

英国银行业协会于2016年介绍：“从日常银行交易开放数据有可能彻底改变消费者和企业管理其资金的方式。将更多的银行数据公开可用，将使人们更容易用于为其需求量量身定制的产品，并获得最优惠的价格。“

对于银行账户，政府介绍了IT系统，使其简单地改变银行账户。但是，由于已知，自2013年推出以来，当前的帐户交换服务已经很少占用，尽管有希望在七天内切换银行账户而不是30人。这是因为消费者和小企业在银行之间看到了很少的差异化。开放银行可以在理论上改变这一点。

“没有人真的拿走了交换服务，但开放银行进一步掌握，”班尼斯特说。

Gartner Analyst Alistair Newton同意新规则可能是潜在的变革，但可能需要花时间改变现状：“这是一个缓慢的燃烧器，因为您有涉及的法规，需要证明业务案例，消费者需要令人信服。因此，在获得像临界质量的任何东西之前，需要解决多种变量。“

但是没有适当关注变化的银行可能会比金钱商店更少，警告禁令。

法规的一个明确的优势，以及将首先出现的一个，通过他们的数据来实现客户的能力，使所有财务关系在一个地方聚集在一起。供应商，也许金融气公司或银行本身，将能够成为这些聚合器。

牛顿表示，账户聚合是一个有吸引力的主张，尽管今天的吸引力比三到四年前的吸引力。这是因为由于这些新的法规被宣布了新技术使人们更容易将所有余额放在一起。

“现在，您可以在iPad上拥有所有的财务关系，例如，可以使用像触摸ID等内容访问，因此您不必记住密码，因此将所有这一切放在一个地方，”他说。

他补充说，有一个风险与奖励比较，他补充说：“他们将询问是否在一个地方拥有所有数据都会增加安全风险，以及是否可以使其可用数据可以将它们放在金融服务销售团队的百家大席位。然后将其权衡违背它使它们的好处，例如易用性和接受真正的优惠。“

如果风险/奖励方程没有加起来，消费者不会做任何事情。“顾客也有很多心理学，”牛顿说。“银行必须为他们提供一个非常好的理由，同意分享他们的数据。”

有三件东西想要成为聚合器需要正确的东西。

“第一件事是汇总客户数据，但绝对清楚它是环保的，除非方便，否则他们将不经常联系。他们还需要向他们保证，数据将安全和安全，“牛顿说。

然后，银行应该向客户提供分析数据的工具，他补充说：“到目前为止，大多数个人金融管理（PFM）工具只覆盖了客户生命的薄片，而且他们已经落后了。但如果一家银行完全掌握了他们的金融生活，这些PFM工具的下一个版本可能更有效。“

第三步将是消费者向公司提供提供聚合服务的公司，这可能是银行的，要查看数据并告诉客户如何从数据中获得值。这迫使聚合者不仅仅是银行，并像数据公司一样思考。

所有这些都需要在消费者选择优先考虑。“在所有这些步骤中，客户都需要能够将其打开和关闭它，”他说。

纽顿说没有理由为什么人们信任的主要银行，不应该是人们选择的地方选择账户聚集。

禁止表示，消费者将能够要求他们的银行为他们提供新的服务。“它也意味着我可以对我的银行说'我有一个与另一家银行有一个帐户，你可以从中获取数据并将其放在一个屏幕上吗？'”

一些更大的银行，包括汇丰银行，似乎正在采取这种姿态。“人们会相信这样的应用程序的大银行的安全性，他们将积极主动，而且不仅让他们的客户走开，”班尼斯特说。

但有些银行正在滞后。“一些银行没有得到它，他们不认为很多人会因为大多数人都没有听说过开放银行，”他说。“那些说他们不会使用它的人。”

银行业合同的一个专业人士表示，符合这些规定似乎并不是银行的优先事项。“这似乎并不是我一直在工作的银行的一个大问题，其中的中断和安全主导了IT部门的时间，”他说。

“但如果银行没有准备好这是一个长长的时间，我会非常惊讶。他们可能至少在早期提供的一些余地准备好了。“

英国最大的零售银行中的五人已经要求了一些余地。

根据CMA的说法，一些银行要求额外达到其规则：“五个银行告诉我们，他们无法通过指定的日期释放所有这些数据集，因此我们已经向这些银行发出了每个银行，方向规定了交付未完成数据集的时间表以及每个必须制造的安排与此同时报告对CMA的进展。“

牛顿说：“如果您与主要银行的执行团队交谈，PSD2的效果很好地了解。他们看到聚合者可以介入并可能宣称它们，但是当橡胶击中道路可能是不匹配时的执行解释和现实。“