LendIt Fintech Europe 2019：改善财务状况

Lendit Europe 2019：支持更好的财务健康

金融服务会议以及负责改善弱势消费者生活的决策者，提供者和慈善机构都对金融包容性进行了很多讨论。在最近的LendIt Fintech Europe会议上，由创新的金融科技提供商组成的小组通过为消费者创造更好的结果和可持续商业模式的角度讨论了金融普惠性。

Neyber的CTO Mark Allcock，Credit Spring的联合创始人兼首席执行官Neil Kadagathur，Wagestream的联合创始人兼首席执行官Peter Briffett和Credit Kudos的首席执行官Fred Kelly谈到了金融普惠和金融脆弱性的问题他们的业务与发薪日贷款行业通常的掠夺性做法，现有提供商的不足以及缺乏有效的支持基础架构（例如信贷机构）相对应。

他们定位的客户群是英国55％没有250英镑储蓄的家庭。鉴于85％的人每月领薪，大多数英国家庭都生活着薪水支票，并且在经济上处于弱势。实际上，这意味着他们无法应对意外的支出或冲击，无法应付将收入扩展到下一个发薪日的持续每月压力。而且，当他们确实需要获得财务支持时，他们将付出一定的代价–贫困线是真实的，一旦陷入依赖高成本，短期债务的循环中，贫困收入就会进一步下降。

发薪日贷款之所以存在是因为它们是必需的，并且它们通常是那些需要快速获得信贷以充实自己的收入直到下一次支付支票的人可用的唯一选择。从模式上看，有一个原因是发薪日贷款广告集中在月底而不是开始时。大多数发薪日贷款都是在星期一进行的，这样人们就可以开始工作并整理未来一周的需求。尽管该行业之所以存在是因为需要它，但它也证明了金融服务行业在多大程度上使英国人口无法承受。

为什么主流供应商无法代表英国大量消费者？以征信机构为例，大多数银行都依赖已建立的提供商的评分。它们通常与对特定使用者不利的数据点结合在一起（例如，在地址处的时间长短），而瘦文件使用者一直是一个难题。在一个日新月异的世界中，我们都知道一个新近到来的故事的故事，他一直在努力开设银行帐户，获得手机合同等。

Credit Kudos使用开放式银行来访问替代数据点，以创建更好的配置文件，以更充分地表示潜在借款人的信誉。这通过将更多的借款人引入主流金融服务来支持包容性，并提供对他们的需求以及如何更好地设计产品来满足这些需求的更多见解。它还为使他们成为可盈利的客户群提供了支持。

如果收入超出预期，那些没有储蓄保护垫的人可能会因意外支出而陷入高成本债务的漩涡。Wagestream挑战按月支付拖欠款项的结构，并允许员工实时获取其收入。与雇主合作，安排可能会有所不同（根据费用和每月免费提款的次数），但结果是说明性的。

收入与获取之间的紧密联系促使人们工作更多，因为他们可以在需要时更快地获取收入。避免并打破高成本借贷的有害影响可带来长期利益，甚至可能有机会建立保护性的套息蛋，以帮助减轻未来的收入冲击。

Neyber和Credit Spring提供不同的贷款模式，前者是基于雇主的福利，而后者是基于订阅的服务，与发薪日贷款，高成本的信用卡或昂贵的透支相比，它们支持获得更多可负担的借贷。同样，其目的是打破高成本借贷的周期并支持更好的财务状况。

至关重要的是，他们的业务模式是通过为其目标市场提供更好，更实惠的产品来驱动的。它不应被视为慈善机构，而应展示包容性设计的力量，这对企业和消费者均有利。尽管他们无法解决收入不足的问题（这些解决方案需要在更高的层次上解决），但它们可以帮助创建财务上惩罚性较小的期权，并支持维持业务和维持业务所必需的适当利润水平创新。

金融科技期货的编辑撰稿人，VC Innovations创新与合作伙伴总监Lisa Moyle撰文