Money20 / 20 Europe：如何建立一个表现良好的公司

第三届Money20 / 20欧洲大会的亮点之一是杜克大学心理学与行为经济学教授，柠檬水首席行为官丹·阿里利（Dan Ariely）。经过数天关于技术驱动型产品创新的讨论，听到关于如何通过对人类行为的理解来重新构想金融服务的真知灼见。

不能将信任视为理所当然，也不能简单地将其接受为存在（或不存在）。阿里（Ariely）通过几个示例和实验证明了信任的积极结果（就个人和社会利益而言），并且至关重要的是，最大信任状态会以多快的速度恶化。现实情况是，基于缺乏信任的平衡比基于高度信任的平衡要稳定得多。单个搭便车者带来的负面影响以及对群体和社区的连锁反应是说明性的。

这与金融产品和服务的设计有什么关系？缺乏信任不仅会导致效率低下和成本上升，而且还会导致大量不忠诚和未参与的客户。毫不奇怪，从保险业的角度来看，Ariely强调了其本质上的特点是客户与提供者之间缺乏信任，从而导致两组之间的激励措施非常差。

消费者和企业购买保险并支付保费以保护自己免受风险。但是，这样做的诱因是保险公司不付款，而客户也知道这一点。作为回应，他们相应地增加了理赔额，因为他们知道保险公司会设法将其击倒。

反过来，保险公司会创建一个故意造成困难的过程，尤其是在高级领导层，他们会因未支付理赔而获得奖励。结果–不良的产品和流程设计，错位的激励措施以及制度化的信任缺失。难怪当被问到谁来自保险公司时，听众中没有人举手。

在握手的根源在于证明一个人没有拿着武器，而碰杯却证明了一个人无意中毒其饮酒者，我们如何在缺乏饮酒者的地方建立信任。Lemonade着手建立一家保险公司来解决这一基本问题。建立集体激励机制来表现良好，这要归功于对慈善事业的剩余收益。

当然，Lemonade模型还有很多其他功能，技术起着重要作用，但了解人类行为，尤其是我们与金钱的关系，是其模型的核心。正如Ariely所指出的，这应该告知金融机构创建产品和服务的方式，以及应该给予与客户建立信任关系的优先权。如果这样做的话，也许将来所有类型的保险公司和金融机构都会举手。

金融科技战略总监兼合伙人合伙人丽莎·莫伊尔（Lisa Moyle）