在这些账户中的1个账户中为退休储蓄

401(k) 计划如此受欢迎是有原因的。它们不仅有丰厚的年度供款限额，而且许多赞助 401(k) 的雇主也在一定程度上匹配工人的供款。这意味着如果您参与 401(k)，您可以在该帐户中享受免费资金。

但是 401(k) 可能很昂贵且维护起来很麻烦，因此并非每个雇主都提供它们。如果您无法获得 401(k)，请不要担心——还有其他方法可以为退休存钱。这里有三个选项供您查看。

1. 爱尔兰共和军

IRA 的年度供款限额远低于 401(k) 所允许的限额。目前，对于 50 岁以下的储户，IRA 的最高限额为每年 6,000 美元，而 50 岁及以上的储户则为每年 7,000 美元。但是您仍然可以在 IRA 中积累大量财富，并且在其中进行储蓄是有好处的。

当您存入 401(k) 时，您通常只能使用少量资金来投资。其中一些基金可能会收取高额费用，侵蚀您的回报，而其他基金可能与您的个人策略或风险偏好不一致。另一方面，IRA 允许您为退休投资组合购买个股，因此仅在此基础上，它们是 401(k)s 的合理替代方案。

2. HSA

您可能不会将健康储蓄账户或 HSA 视为一种退休计划，但实际上，它可以轻松用作一个。使用 HSA，您可以在税前基础上预留资金以支付合格的医疗费用。这笔钱可以随时提取——在短期内，如果您需要，或者在退休期间，您的医疗保健费用可能会飙升。

HSA 的唯一问题是，要获得供款的资格，您必须参加高免赔额的健康保险计划。但如果你是，你今天就可以捐出你指定用于未来的钱。与 401(k)s 和 IRA 一样，HSA 允许您投资您的钱，以便它可以增长到更大的金额，并且只要用于符合条件的医疗费用，提款就可以免税。

目前，50 岁以下个人的 HSA 最高限额为 3,600 美元，账户持有人 55 岁以下家庭的 HSA 最高限额为 7,200 美元。当账户持有人年满 55 岁或以上时，这些限额分别增加至 4,600 美元和 8,200 美元。

3. 传统经纪账户

当您将钱存入传统经纪账户时，您不会获得任何税收优惠。但你确实获得了灵活性。与 IRA 和 HSA 不同，您每年可以在传统经纪账户中投资多少钱没有限制。而且您也不会受到投资方式的限制。

如果您打算使用经纪账户为退休储蓄，您需要真正遵守纪律，因为在您职业生涯结束之前兑现投资不会受到经济处罚(而使用 401(k) 或IRA，如果您在 59 1/2 岁之前提取资金，您将受到处罚)。但是，如果您相信自己在退休之前不会动用这笔钱，那么这是一个不错的选择。

无法获得 401(k) 似乎是积累退休财富的障碍，但并非必须如此。如果您不能参加 401(k)，请使用 IRA、HSA、传统经纪账户或三者的组合。通过充分利用这些替代方案，您可能会惊讶于随着时间的推移可以累积多少钱。