FDIC记录保留规则包括预付费帐户的替代方案

FDIC的最终规则为大型金融机构建立了记录保存要求，这对于持有直通式承保范围内的预付费帐户的银行提供了一定的缓解，但是对于承保机构而言，还有很多繁重的工作要做。

建立最终目的是在银行倒闭的情况下促进保险资金的支付，最终规则要求拥有200万以上存款账户的机构维护“每个存款人的完整且准确的数据”，并确保其IT系统能够计算在24小时内，如果银行倒闭，每个存款人应支付的保险资金金额。根据该规则的预计生效日期为2017年4月1日，机构将有三年的时间来制定和实施所需的记录保存和IT标准。据该机构称，目前有38家FDIC保险机构拥有超过200万个存款帐户。

在2015年提前通知拟议的法规制定之后，FDIC于2016年2月首次发布了拟议的法规制定公告，并于5月26日提交了意见征询截止日期，该期限后来延长至6月27日。一些评论者警告说，拟议的规则将要求发行人保留与每个账户相关的受益所有人的完整记录，从而给发行预付卡的银行带来不必要的负担，而这些记录通常由联邦存款保险公司在转账存款保险的保护下进行。由于这些担忧，最终规则不要求持有以透支方式持有预付帐户的银行保留每个非独立帐户持有人的完整记录。相反，此类银行必须证明，如果银行倒闭，托管账户持有人或第三方将在24小时内向FDIC提供计算每个受益所有人的存款保险额度所需的信息。

同时，FDIC并未在NBPCA的评论信中提出要求，以澄清规则中的保管账户中的每个子账户（例如为预付卡计划建立的子账户）在确定时均不应计为单独的存款账户。银行是否超过了最终规则所涵盖的200万个帐户的门槛。

尽管大多数金融机构将为预付费卡计划建立的合并托管账户视为用于呼叫报告目的的单个帐户，但NBCPA指出，FDIC可能会通过更改呼叫报告指令来强制要求对每个子帐户进行单独计数。

“尽管我们继续认为，此规则的边际收益大大超过了所涵盖机构的巨额成本……我们也对联邦存款保险公司新的备案备案要求感到鼓舞，该要求允许所涵盖机构在保留的某些账户上保留较少信息NBPCA总裁兼首席执行官布拉德·福斯（Brad Fauss）表示。但是，福斯指出，NBPCA曾希望该机构给银行更多的时间来完成“大任务”，以执行必要的变更以遵守规则。他说：“因此，NBPCA将密切监视我们的成员由于这种快速实施而遇到的任何问题。”