不像商品那么热：处理技术必须为预付费做更多

i2c的Lisa Fugate

经济的数字化和货币的电子化为支付机会开辟了新的世界。随着金融机构（FIs）和品牌寻求通过提供更具吸引力的产品来发展业务，预付费卡市场（必须到2022年在全球范围内达到3.1万亿美元）必须能够适应。

预付卡具有巨大的未来潜力，赢家将是那些拥有远见，远见，现代技术和工具以充分利用它的人。那是因为预付不仅仅是J形钩上的礼品卡。获奖的预付费计划是能够解决实际问题的复杂灵活的支付解决方案。我们看到，全球的客户通过各种创新用例和应用来推动实际价值和收入，例如多币种和航空旅行卡，乐施会等非营利组织的救灾计划，邮局金融服务产品，旅行，娱乐，以及医疗保健费用和管理，仅举几例。

差异化需求

所有这些计划的共同点在于，它们将支付的价值扩展到交易之外，并与当今的数字和移动消费者的生活方式保持一致。这些用例代表了五年前可能不存在甚至无法想象的经验。他们为持卡人提供了新的选择，更多的可见性以及对他们如何管理和消费的更好控制。考虑到行业中的某些部门正在整合，例如新的用例的差异化非常重要，例如Green Dot最近收购了UniRush，这导致了数量减少但资源充足的竞争对手。

“数字落后的银行可能会看到多达35％的净利润受到侵蚀，而那些采用创新技术的银行则可能会出现40％甚至更高的增长。”

此外，新的商业友好型政府可能会放宽美国对金融服务的监管，这表明它希望更改或废除《多德-弗兰克法案》和《杜宾修正案》以及CFPB的部分内容。在欧洲，修订后的支付服务目录（PSD2）旨在加速竞争和数字破坏，发行人需要灵活地寻找在保持合规性的同时产生新收入来源的方法。

这些宏观趋势代表了增长机会。不幸的是，全球大多数金融机构使用的传统付款处理技术已有数十年历史，并且与当今的市场现实完全不同步。固有的处理技术固有的灵活性，复杂性和难于更改，其设计根本不是为了解决问题或利用数字革命带来的新机会。结果，金融机构无法对预期的市场需求做出快速反应，而常常被降级为推出未差异化的“中型”产品。

付款主管们并没有忽视传统处理系统的问题。在我们与咨询公司Celent进行的最近一次调查中，有41％的付款主管认为他们的传统处理器无法开发和交付差异化产品，有46％的受访者认为他们过于依赖加工供应商进行更改，而40％的人则认为自己不能实现必要的上市速度。

对于金融机构和发行人而言，要在预付费市场中发掘商机，就必须制定正确的产品路线图，并拥有适当的工具来迅速采取行动，特别是在当前环境中，变革的步伐将继续加快。显然，依靠过时的传统支付处理技术是一个失败的主张。业界需要一种现代的支付处理架构，以帮助金融机构解决一些非常大的业务问题：

快速测试，修改和扩展解决方案：发行人需要以最小的风险进行创新和测试新功能或程序的能力。他们需要能够快速配置用例，运行沙盒测试以及以快速且经济高效的方式平稳地部署产品。此外，他们需要能够对市场反馈做出快速反应，对产品进行调整然后在市场上进行扩展的能力。与持卡人的沟通和互动得到重视，有意义和及时的交流（换句话说，与情况有关的个性化和相关性），成功的参与不仅仅是奖励。它可以提高忠诚度，提高有价值的互动的频率和相关性，增加使用率以及最重要的是增加收益。服务于多个市场的发行人面临着额外的挑战，即推出针对个别国家或地区的需求而量身定制的多个计划。千篇一律的方法行不通。在对《财富》 500强公司首席执行官的调查中，有72％的人认为技术创新的快速发展是其公司面临的最大挑战。此外，麦肯锡公司（McKinsey＆Co.）的一项研究发现，数字落后的银行可能会看到多达35％的净利润受到侵蚀，而那些接受创新的银行可能会看到40％或更多的增长。对于发行人而言，拥有技术基础架构和工具以快速，经济高效地推出支付解决方案，以满足快速，不断发展的市场需求至关重要。

新模型行为

拥有将银行级创新推向市场的技术至关重要，这意味着可扩展，无缝集成到企业，安全且合规的创新。

金融机构需要一个灵活的下一代平台，该平台应为他们提供控制和工具，以快速执行其产品愿景，使他们能够经济高效地构建和部署新的定制解决方案，从而为客户带来价值，并从中获得更多收益付款业务。这种方法（我们称为敏捷处理）代表了付款处理中的新模型，它利用高度可靠且安全的基于云的技术，该技术将速度和灵活性与以人为中心的体系结构融合在一起，从而提高了消费者的参与度并改善了付款和商务体验。

与现有的传统处理技术相比，敏捷处理模型具有许多优势：

全球基于云的平台的控制：基于SaaS的敏捷处理平台旨在高度可配置，可靠和可扩展，从而使发行者可以在世界任何地方创建和推出创新的定制程序。单一的，基于全球的，基于云的平台可以简化程序的开发和部署，而不是由不同的系统组成的拼凑而成。敏捷的平台提供了庞大的离散支付功能库，这些库可以快速组装以将新解决方案推向市场，就像乐高积木可以拼装成几乎任何结构一样。发行人可以在本质上安全的平台上快速“撰写”和配置新的，定制的解决方案，从而消除了漫长的交货时间和自定义编码的大规模费用。付款环境是指考虑并采取与消费者偏好，购买习惯，购买历史，位置和其他与当前持卡人相关的其他关键要素有关的重要特征并对其采取行动。利用这些上下文信息是为消费者策划个性化购买体验的关键，这些体验可以增加收入并提高忠诚度。发行人具有创建产品路线图，对其进行测试，根据市场反馈进行修改并使用沙盒规模化方法进行部署以快速上市的控制权，而传统平台从未设计过支持这种方法。

发行人和项目经理可以选择。他们可以坚持使用旨在以灵活性和创新为代价提供处理分类账式交易的商品服务的传统处理平台，或者迁移到高度可靠的敏捷处理环境中，从而为其业务增加长期价值。

要了解有关在不断变化的支付环境中保持竞争力的更多信息，请注册即将举行的Paybefore网络研讨会：i2c和Celent的演讲嘉宾“通过敏捷处理为更智能的预付费解决方案提供动力”。

Lisa Fugate是i2c产品管理副总裁，负责i2c付款处理解决方案的管理和增长。丽莎是一位经验丰富的营销和产品专家，在First Data的金融服务业务的产品营销中担任领导角色，为金融服务销售，大型商人销售渠道和产品团队提供支持。她还曾在零售和运输行业担任过高级产品和营销职务。可以通过[email protected]与她联系。

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